Gdzie pożyczyć pieniądze na rozkręcenie biznesu?

Posted by Administrator under Finansowanie projektu

Ostatnio miałem przyjemność (nie zawsze oczywistą) rozmowy z kilkoma bankami na temat pożyczki dla mojego nowego biznesu. Tak: wbrew powszechnemu przekonaniu jest zupełnie możliwe aby dla zupełnie nowego biznesu, udało się pozyskać finansowanie bez konieczności oddawania udziałów, kontroli nad firmą, ryzyka nieskutecznej pogoni za inwestorami po różnych konferencjach. Postanowiłem że podzielę się z wami moją opinią, oraz podpowiem jak można cały proces załatwić w dwóch bankach, w których na dzień dzisiejszy jest to całkiem możliwe.

GetinBank

GetinBank chętnie udzieli kredytu, jest to chyba najłatwiejsze miejsce, w którym można otrzymać pieniądze zupełnie pod biznes plan. Oczywiście nie każdy biznes plan zostanie zaakceptowany przez analityków kredytowych, ale z pomocą kogoś doświadczonego w księgowości oraz temacie zarządzania finansami każdy jest w stanie praktycznie otrzymać spokojnie pareset tysięcy złotych na otwarcie biznesu w branży informatycznej. Ważne powtórzenia jest jednak to jak wygląda Twój biznes plan, a dokładniej jak został przygotowany. Może okazać się że bank wymaga lepszego planu niż takie, które składa się przy wnioskach o dofinansowanie, ale jeżeli masz szansę porozmawiać z kimś kto zna się na rachunkowości zarządczej, regulacjach bankowych i pewnych wskaźnikach które brane są typowo pod uwagę to jesteś w stanie otrzymać kredyt praktycznie bez żadnych dodatkowych zabezpieczeń poręczając go osobiście. Minusem jest to, że okazało się że jest to wymóg stosowany zarówno w przypadku spółek kapitałowych, jak również osób fizycznych. Kolejnym minusem jest oprocentowanie, w naszym przypadku na dzień składania wniosku około 12%. Korzyści to zapewne szybka i w miarę prosta procedura oraz relatywnie niskie wymogi zabezpieczeń.

PKOBP

PKOBP to najtańsze miejsce, w którym można zdobyć kredyt na nową działalność i co ciekawe – praktycznie w każdej wysokości. Ponieważ PKOBP jest dużym bankiem, możesz spokojnie rozmawiać z nimi o kwotach idących w miliony i nikogo nie zbijesz z tropu. Podobnie jak w przypadku innych banków wymagany jest dosyć ścisły i precyzyjny biznes plan. Nie obyło się również bez kilkumiesięcznej wymiany pomiędzy analitykami kredytowymi banku, a administracją mojego biznesu zanim otrzymaliśmy kredyt. Oprócz osobistego poręczenia jego spłaty konieczne okazała się również zabezpieczenie hipoteką małego mieszkania, na co byliśmy przygotowani od samego początku. Co ciekawe, bank bierze pod uwagę osobę wnioskodawcy oraz jego kwalifikacje biznesowe. Może okazać się że będziesz musiał po prostu pokazać bankowi że nie jesteś “pierwszym lepszym”. Zaproponowano nam wzamian bardzo ciekawe warunki, w których oprocentowanie kredytu dotyczy jedynie części faktycznie wykorzystanej dając firmie możliwości dynamicznej alokacji środków finansowych. Teoretycznie przy zabezpieczeniu hipotecznym mogłoby się wydawać że zupełnie inny proces mógłby z łatwością obciąć wysokość oprocentowania o połowę (to również jest możliwe i relatywnie łatwe!), ale nie otrzymałbym wygody alokowania środków i ich dealokacji i musiałbym niejako skonsumować kredyt do jego pełnej wysokości. Minusem jest oczywiście długość procedury.

Jak okazuje się z kredytami na uruchomienie nowego biznesu nie jest wcale tak źle, jak moglibyśmy się spodziewać. Jedna praktyczna rada dla wszystkich zainteresowanych jedynie byłaby taka aby unikać pośredników finansowych. Jeżeli ktoś pracuje dla Twojego biznesu na określony procent to wydaje się że nic bardziej korzystnego. W przypadku kredytów inwestycyjnych jednak każdy procent oznacza całkiem spore wydatki, które trzeba by ponieść decydując się na współpracę. Współpraca z pośrednikiem wbrew zapewnieniom wcale nie oznacza, że nie napracujemy się równie mocno nad przygotowaniem dokumentacji, a kwestia wyboru banku wśród wszystkich ofert nie jest problemem, ponieważ istotnie ofert jest niewiele.

Nie zrażałbym się wysokością zabezpieczeń, w szczególności kwestią poręczenia. Jeżeli kredyt jest dobrze zarządzany i spożytkowany na właściwe cele, żaden bank nie zdecyduje się na korzystanie z zabezpieczeń czy poręczeń mając do czynienia z prawidłowo realizowaną inwestycją. Uruchamianie biznesu wyłącznie z niewielkich oszczędności lub przy braku kapitału wbrew pozorom obarczone jest znacznie większym ryzykiem, ponieważ zainwestowana praca może po prostu nigdy nie zacząć pracować na nas tak jakbyśmy chcieli, a brak kapitału w spółce rozpoczynającej działalność będzie odczuwany na każdym kroku jej działalności, ograniczając szansę na powodzenie nawet najlepszego pomysłu. Finansowanie za pomocą kredytu wyrabia spółce zdolność kredytową i poprawia jej przyszłą wiarygodność zarówno w oczach potencjalnych inwestorów, jak również w przypadku kolejnych banków, których obecność może okazać się nieodzowna w przypadku ekspansji. Osobiście uważam, że kredyt bankowy ma również tą przewagę nad innymi formami kapitału zewnętrznego, że znajduje się przez cały czas pod stuprocentową kontrolą właściciela. Na jakiekąkolwiek formę inwestorów będzie czas w przypadku gdy w firmie pojawią się pierwsze zyski. Wówczas również każdy procent, nawet najmniejszego biznesu będzie wart dziesiątki, albo nawet i setki razy większe niż w przypadku spółki która dopiero startuje.

Notka: Jeżeli chodzi o PKO BP nie zrażałbym się od razu tymi wieloma miesiącami. Tutaj nie jestem pewny czy winić cały PKOBP, nie byłbym również przekonany do obwinienia wewnętrznych procedury współpracy z bankami jakie panują w mojej małej firmie, ale proces realizowaliśmy specyficznie przez oddział w Szczecinie, co może wyglądać zupełnie szybciej w innych miastach. Którakolwiek opcja nie byłaby winna wskazuje na ogromną szansę dla zarządu banku na rozważenie pewnych zmian kadrowych w oddziale celem zwiększenia akcji kredytowej, ponieważ aktualnie po prostu w każdym przypadku to trwa za długo i powoduje, że bankowi fizycznie czytanie zajmuje tyle czasu że nie da się zrealizować całego potencjału kredytowego.